Quanto investir para se aposentar com um salário mínimo extra batendo a inflação?

Uma pesquisa da Anbima divulgada em abril mostrou um comportamento curioso dos brasileiros: na prática, apenas 16% guardam dinheiro com foco na aposentadoria; na teoria, porém, 57% querem começar a poupar para descansar no futuro. Mas quem começa cedo consegue se aposentar investindo menos de R$ 100 por mês.

“Muitas pessoas acabam priorizando as necessidades do presente e deixam a aposentadoria para depois. Além disso, existe uma percepção equivocada de que ainda há muito tempo para começar ou de que o INSS será suficiente para manter o padrão de vida no futuro”, diz Otavio Camargo, economista e planejador financeiro, sobre os motivos para a maioria dos brasileiros não economizar para a aposentadoria.

Um dos títulos recomendados por especialistas para quem quer pensar na previdência é o Tesouro Renda+. Ao comprar o papel, o investidor acumula recursos ao longo dos anos e, ao chegar na data de vencimento escolhida, passa a receber uma renda mensal por 20 anos consecutivos.

Essa renda é atualizada pelo IPCA, o índice oficial de inflação do Brasil, o que significa que o poder de compra do valor recebido é preservado ao longo do tempo. O título pode ser adquirido pelo site do Tesouro Direto ou por meio de corretoras, com investimento mínimo baixo e liquidez diária.

Em uma simulação que considera uma aposentadoria equivalente ao salário mínimo atual e utiliza as taxas de rentabilidade refletidas nos preços do Tesouro Renda+, os resultados variam conforme a idade do investidor, já que quanto mais cedo se começa, menor o esforço mensal necessário — em parte graças ao efeito dos juros compostos ao longo do tempo.

Aporte mensal necessário para aposentadoria equivalente a um salário mínimo:

Idade atual	Aporte mensal necessário
18	R$ 96,76
25	R$ 140,84
30	R$ 208,53
35	R$ 313,11
40	R$ 479,28
45	R$ 796,47
50	R$ 1.496,23
55	R$ 4.176,76

Fonte: Tesouro Direto

Os dados revelam que o aporte mensal necessário cresce de forma acelerada conforme a idade avança. Quem começa aos 18 anos precisa guardar menos de R$ 100 por mês – um valor inferior ao que muitos brasileiros gastam em streaming, delivery ou planos de celular. Aos 35 anos, esse valor já passou de R$ 300. Aos 50, supera R$ 1.400.

O tempo é o principal aliado dos juros compostos. Quando um jovem de 18 anos aplica R$ 97 por mês, cada real investido tem 42 anos para render, com rentabilidade sobre o rendimento anterior, mês após mês. Com o passar dos anos, esse efeito multiplicador encolhe, e o investidor precisa compensar o tempo perdido com aportes maiores.

Fonte: Tesouro Direto

Camargo explica que os juros compostos “criam um efeito de crescimento exponencial do patrimônio, especialmente para quem começa cedo e mantém disciplina nos aportes”. Ele completa: “o tempo passa a trabalhar a favor do investidor, reduzindo a necessidade de grandes contribuições futuras”.

E se eu já tiver uma reserva?

A segunda simulação considera um cenário em que o investidor já dispõe de R$ 10.000 para aplicar de uma vez só, seja por uma reserva já existente ou composta pela restituição do Imposto de Renda, por exemplo. Com esse aporte inicial, o valor mensal necessário cai em todos os casos.

Aporte mensal necessário para aposentadoria equivalente a um salário mínimo, cosiderando investimento inicial de R$ 10 mil:

Idade atual	Aporte mensal necessário
18	R$ 36,77
25	R$ 78,55
30	R$ 140,28
35	R$ 238,82
40	R$ 405,55
45	R$ 704,57
50	R$ 1.369,19
55	R$ 3.921,84

Fonte: Tesouro Direto

A diferença entre os dois cenários é especialmente expressiva para quem começa mais jovem. Para o investidor de 18 anos, o aporte inicial de R$ 10 mil reduz o esforço mensal em cerca de 62% — de R$ 96,76 para R$ 36,77. Isso porque os R$ 10 mil têm mais de quatro décadas para crescer, potencializados pelos juros compostos.

Conforme a idade avança, o efeito do aporte inicial vai diminuindo. Para quem tem 55 anos, a redução é proporcionalmente menor: a diferença cai de R$ 4.176,76 para R$ 3.921,84, apenas 6,11%, uma economia mensal de R$ 254,92. Os R$ 10 mil ainda ajudam, mas têm apenas dez anos para trabalhar.

Um dos diferenciais do Tesouro Renda+ é que a renda recebida na aposentadoria é reajustada pelo IPCA, o índice oficial de inflação. Isso significa que, independentemente de quantos anos se passem, a renda mantém o mesmo poder de compra de hoje.

Se hoje um salário mínimo compra determinada cesta de bens, a renda recebida lá na frente comprará a mesma cesta, mesmo que o valor nominal do salário mínimo seja muito maior daqui a 30 ou 40 anos por conta da inflação acumulada.

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